Các loại lãi vay và cách tính lãi suất ngân hàng đơn giản, nhanh chóng

cách tính lãi suất vay ngân hàng

Hiện nay, việc tiếp cận các nguồn vốn cho vay của ngân hàng đang ngày càng trở nên dễ dàng hơn. Tuy nhiên với nguồn vốn dồi dào, hình thức vay đa dạng thì nỗi lo lớn nhất của người đi vay chính là lãi suất. Cách tính lãi suất ngân hàng được áp dụng dựa trên nhiều hình thức tính lãi khác nhau luôn là bài toán khó mà mọi người không thể bỏ qua.

lãi suất vay ngân hàng

Lãi suất vay ngân hàng – cách tính lãi suất ngân hàng

Các hình thức lãi suất vay ngân hàng

Để đáp ứng nhu cầu cũng như điều kiện của từng khách hàng, hầu hết các ngân hàng đều đưa ra nhiều phương án trả nợ khác nhau cho người đi vay lựa chọn. Hiện nay, các hình thức lãi suất phổ biến được nhiều ngân hàng áp dụng:

Lãi suất cố định

Với hình thức lãi suất này, tiền lãi vay ngân hàng sẽ được cố định như nhau cho tất cả các tháng. Điều đó nghĩa là lãi suất của khoản vay sẽ không có bất cứ thay đổi nào trong trong suốt thời hạn vay. Chính vì vậy dù thị trường có biến động tăng hay giảm thì mức lãi suất này cũng không bị ảnh hưởng và tránh được những rủi ro do biến động về lãi suất.

Ví dụ cụ thể: Nếu bạn vay ngân hàng số tiền 50 triệu đồng trong thời hạn 12 tháng với mức lãi suất cố định là 12%/ năm thì số tiền tiền lãi bạn phải trả hàng tháng là 500 nghìn đồng. Đây là số tiền lãi bạn sẽ phải trả cố định trong suốt 12 tháng.

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi không cố định theo tháng

Đây là hình thức lãi suất thay đổi, biến động theo từng giai đoạn nhất định. Trong từng khoảng thời gian khác nhau, mức lãi suất của ngân hàng có thể bị thay đổi theo quy định và chính sách từng giai đoạn và nó có thể cao hơn hoặc thấp hơn mức lãi suất ban đầu được ký kết trong hợp động. Mức lãi suất sẽ gồm: Chi phí vốn + biên độ lãi suất cố định hoặc chi phí vốn cố định + biên độ lãi suất thay đổi.

Ví dụ cụ thể: Nếu bạn vay thế chấp 50 triệu đồng trong vòng 12 tháng với lãi suất 1%/tháng trong vòng 6 tháng đầu và 6 tháng sau là lãi suất sẽ biến động thì:

Số tiền lãi bạn phải trả hàng tháng trong 6 tháng đầu là 500 nghìn đồng. Từ tháng thứ 7, số tiền lãi hàng tháng phải trả sẽ được tính theo lãi suất hiện tại của thị trường.

Nếu so sánh hình thức lãi suất cố định và lãi suất thả nổi thì số tiền lãi bạn phải trả trong 6 tháng đầu là như nhau. Tuy nhiên số tiền lãi 6 tháng tiếp theo của hình thức lãi suất thả nổi chưa thể xác định nên tỷ lệ rủi ro là khá cao nếu bạn lựa chọn hình thức vay này trong thời gian dài.

Lãi suất hỗn hợp

Đây là hình thức lãi suất kết hợp bao gồm lãi suất cố định được áp dụng trong khoảng thời gian cố định theo hợp đồng và sau đó sẽ là áp dụng hình thức lãi suất thả nổi.

Ví dụ cụ thể: Bạn vay ngân hàng 100 triệu đồng với lãi suất là 10%/năm, như vậy hết năm đầu tiên bạn sẽ có tổng số tiền bao gồm cả gốc và lãi là 110 triệu đồng. Trong năm thứ hai, với số tiền lãi tích lũy năm đầu là 10 triệu đồng, lãi suất 10%/ năm, bạn sẽ phải trả thêm 1 triệu đồng tiền lãi. Như vậy tổng số tiền lãi phải trả trong năm thứ hai là 11 triệu đồng.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng

cách tính lãi suất vay ngân hàng

Mỗi loại lãi suất sẽ có cách tính khác nhau

Với nhu cầu vay vốn ngân hàng ngày càng cao thì cách tính lãi suất vay ngân hàng sẽ là yếu tố giúp bạn cân nhắc quyết định có nên vay vốn hay không.

Tính trên dư nợ gốc ban đầu

Đây là hình thức tính lãi dựa trên dư nợ gốc ban đầu ( số tiền vay vốn ban đầu) không thay đổi mỗi tháng. Hiểu đơn giản cách tính lãi này sẽ cố định số tiền bạn phải trả giữ nguyên đến cuối kỳ dù gốc có giảm.

Công thức tính lãi suất vay trên dư nợ gốc ban đầu là: Số tiền lãi phải trả hàng tháng = Dư nợ gốc * lãi suất năm/thời gian vay.

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 100 triệu đồng trong vòng 12 tháng với lãi suất 12%/ năm thì:

  • Số tiền lãi phải trả hàng tháng là: 100 * 12%/12 = 1 triệu đồng.
  • Số tiền gốc phải trả hàng tháng: 100/12= 8.333 triệu đồng.

Như vậy, tổng số tiền bạn phải trả cho mỗi tháng với khoản vay này là 9.333 triệu đồng.

Tính trên dư nợ gốc giảm dần

cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần

Đây là cách tính lãi suất phổ biến của nhiều ngân hàng

Đây là hình thức tính lãi dựa trên dư nợ còn lại sau khi đã trừ đi số tiền nợ gốc đã trả hàng tháng trước đó. Đây là cách tính lãi suất phổ biến được nhiều ngân hàng thương mại áp dụng cho hình thức thế chấp tài sản để sản xuất, kinh doanh.

Công thức tính lãi suất vay trên dư nợ gốc giảm dần:

  • Số tiền gốc phải trả hàng tháng = Số tiền vay/ thời hạn vay
  • Số tiền lãi phải trả tháng đầu = Số tiền vay * Lãi suất vay
  • Số tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * Lãi suất vay

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 120 triệu đồng với lãi suất 12%/ năm trong vòng 12 tháng, như vậy:

  • Số tiền phải trả tháng đầu tiên là:

Tiền gốc hàng tháng =  120/12 = 10 triệu đồng

Tiền lãi tháng đầu = 120 * (12%/12) = 1.2 triệu đồng

Tổng tiền gốc và lãi phải trả tháng đầu = 10 + 1.2 = 11.2 triệu đồng.

  • Số tiền phải trả tháng thứ 2 là:

Tiền gốc hàng tháng = 10 triệu đồng

Tiền lãi tháng 2 = (120 – 10) * (12%/12) = 1.1 triệu đồng

Tổng tiền gốc và lãi phải trả tháng thứ 2 = 10 + 1.1 = 11.1 triều đồng (giảm 100 nghìn đồng so với tháng đầu).

– Các tháng tiếp theo tiền lãi phải trả sẽ được tính tương tự theo công thức trên.

Tuy nhiên, mức lãi suất ngân hàng ký kết trong hợp đồng vay vốn thường không cố định trong thời gian vay và khách hàng có thể phải chịu thêm chi phí phát sinh nếu mức lãi suất tăng.

Trên đây Botanica Premier giới thiệu những thông tin chi tiết về lãi suất vay ngân hàng mà bạn cần nắm rõ. Tuy nhiên mỗi ngân hàng lại có chính sách tính lãi, hình thức vay và điều kiện khác nhau nên bạn cần tìm hiểu thông tin thật kỹ lưỡng trước khi quyết định vay vốn.

Xem thêm

 

 

 

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *